東森深度周報／AI防詐出包！帳戶被鎖 科技誤判冤案擾民

最近登記普發一萬，大家紛紛比較入帳哪間銀行的加碼最划算。但《EBC東森新聞》要提醒您，如果您有銀行帳戶是超過半年沒有使用，可能得要先確認是不是已經被凍結了。因為政府力推AI防詐，原本是要揪出詐騙洗錢帳戶，卻反而變成一般民眾的新惡夢。有三個原因你的帳戶可能被凍結，包括半年以上沒有使用、有安全疑慮，以及如果你幫朋友代為收款，或甚至帳戶被陌生人匯款，就可能被AI誤判成可疑帳戶而被凍結。小則你要親自到銀行說明，但如果被牽連成詐騙帳戶，就要跑派出所、檢察署、法院，時間長達幾個月，或拖到兩年都有。

惡名昭彰的詐騙大本營，緬甸KK園區遭軍方無人機轟擊，上千成員渡河逃竄，詐騙集團如全球公敵，人人喊打。加強打詐在台刻不容緩，警方、通訊軟體、社群平台一路管，連銀行也得盯金流。但近來不少民眾明明毫無涉案，卻被銀行誤判凍結帳戶。

酒吧業者Daniel：「有一次我發現我要跟廠商匯款的時候，就發現說奇怪我的戶頭怎麼在手機操作上面會說，戶頭是需要臨櫃去洽詢的，完全不能夠做使用，所以我就想奇怪，我又沒有做什麼特別的事情，也沒有碰到什麼詐騙，怎麼會戶頭沒有辦法做使用，那後來去臨櫃詢問了，那個行員就跟我講說因為你的戶頭長達半年以上沒有使用，所以我們基於安全考量，先暫時把你的戶頭凍結了。

半年沒使用就被凍結帳戶，酒吧業者Daniel無法付貨款好麻煩，更埋怨銀行不但事前沒通知，事後還刁難。酒吧業者Daniel：「當下我就說好，那你再幫我解開，我要去跟廠商做交易，然後他說不行，這不算正當理由，我說那生活開銷算不算正當理由，他說生活開銷也不算，我說生活開銷也不算，那這個創業經營事業也不算，那投資理財可以嗎，投資投資理財也不行，那我說到底還有什麼理由可以使用，他們說沒辦法，他們現在的措施就是這樣子」

他不是個案，社群網站上充斥著類似抱怨，銀行導入AI防詐，各家標準不一，諸如久未使用、快進快出、突然大額匯款等，都有可能被判斷是高風險帳號進而凍結，但這樣真的合理嗎？

被凍結戶林志潔：「那現在的問題就是說我們怎麼樣去教育客戶端，而且要善盡跟客戶溝通的責任，如果你認為他這時候有比較高的風險因子，你是不是可以通告他，那讓他來對這個帳戶進行一些運用，那可能就減低你的風險了，如果你只用ai去篩選，你中間漏掉了、跳躍掉了跟客戶溝通的步驟，直接由ai來幫你下判斷，我覺得這樣就不合適了。」

專家直言，金管會應要求銀行把控精準度，避免擾民。餐飲工作者阿聖2023年帳戶突遭凍結，所有銀行都不讓他開戶，原因是當時某一個詐騙案件金流流向他不認識的陌生人A，這個A又匯款給他的朋友B，朋友B某次還錢給阿聖，就這樣他的帳戶被警方通報給銀行列管兩年。餐飲工作者阿聖：「兩年時間到了，我去銀行，他們一樣不讓我用，這是我唯一的帳戶。」

更無奈的是，阿聖花了半年時間跑銀行、跑警局，好不容易拿到一紙文書，跟詐騙案無關的證明文書，但銀行仍拒絕恢復。餐飲工作者阿聖：「他們態度很差，就是不給我用，我打了十幾通電話，他們還叫我銷戶，後來我打金管會，當天就幫我處理了。」

銀行守護民眾錢包，但也可能讓無辜者蒙冤，更別說真正捲入詐騙案件的人，近期常見的詐取帳號手法包括普發現金一萬元的釣魚連結、投資詐騙、感情詐騙還有第三方詐騙。

律師吳于安：「警察那邊都會去追查金流，如果是有1個人被詐騙了，那你一定會先匯到1個帳戶裡，然後那個帳戶有可能再匯出去第二手、第三手
最終車手去領出來，警察一定會追查錢去到哪裡，所以有經過的這些帳戶，都有可能變成警示帳戶。

專業律師吳于安提醒，時常發生的是受害者不但被騙錢，帳戶也遭盜用，淪為詐欺幫助犯，吃上官司。律師吳于安：「詐欺洗錢的幫助犯，他必須要有形式上的故意，你要有犯罪的故意，故意就包括我們這叫間接故意，間接故意指的是說，我明明知道有可能有問題，但是我覺得無所謂，譬如你明知投資群組可能是詐騙集團，還想冒險一試提供帳號，就叫間接故意」

正因如此，許多受害人同時也是被告，律師也提醒，帳戶遭凍結時，務必先釐清是哪筆金流出問題，保留紀錄、對話訊息與單據，證明自己真的無辜，多一分小心就少一分麻煩。

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