養老金上鎖！萬件「逆向房貸」背後的隱憂：專家揭「雙重防線」避險新組合
文／朱福山
台灣高齡社會加速逼近，「以房養老」不再只是金融創新，而是銀髮族日常的退休選項。根據金管會統計，截至2025年9月底，全台16家國銀承作以房養老貸款的累計件數正式突破1萬件大關，達到1萬14件，核貸總額超過583億元，創下歷年同期新高。
不過，當愈來愈多長者選擇用房子換取現金流時，背後的風險缺口也同步放大。尤其在詐騙猖獗與啃老問題日益嚴重的社會氛圍下，一旦銀髮族貸出的資金遭他人挪用，不僅退休生活可能陷入危機，甚至可能引發家庭爭產風暴。
「以房養老本質上只是貸款機制，領到的錢怎麼用，是另一個層次的問題。」明恩法律事務所主持律師吳挺絹指出，這類貸款是將不動產抵押給銀行，由銀行按月撥款作為生活費來源。
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而「安養信託」（通常是自益信託）則是一種財產管理機制，透過信託契約，將資產交由受託人管理運用，以確保受益人未來生活需求得到保障。兩者搭配使用，通常是為了保障年長者或受監護宣告者的財產安全與生活照護，讓銀髮族不只「有錢可領」，更「用得安全」。
公股銀行也提醒，貸款資金原則上應限於日常生活開支與安養支出，不得挪作投資理財或償還舊債，銀行會對資金流向進行追蹤，以確保用途符合初衷。此外，擔保品必須為借款人本人或夫妻共有的住宅或商用不動產，子女名下資產不得納入抵押範圍，藉此避免衍生利益糾紛。
隨著高齡者對財務自主的意識提升，專家預期，「以房養老＋安養信託」的組合將是未來更多銀髮族，在做資產配置的避險選項。一方面藉由以房養老解決現金流問題，另一方面透過信託機制將資金用途鎖定於生活與照護，避免日後若因失智、詐騙或子女挪用等因素導致退休生活被侵蝕。
換言之，「以房養老」提供的是金流，「安養信託」建立的是防線。當兩者結合，才能讓銀髮族的房產真正變成晚年生活的後盾，而不是潛在風險的來源。
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