28歲有間房、800萬現金能不能躺平？xx歲後退休成功率較高！專家：你少算「這60年」人生風險｜買房財之道
【文／蔡碧月】股市熱、房市冷，透過理財提前退休的「單身躺平學」在社群媒體上燒得正熱！近日，一位28歲男網友因繼承長輩遺產，在網上發問：名下有一間房產、及現金1200萬，單身沒有家累，能否靠調整資產配置就地退休？
28歲網友資產狀況如下：
繼承長輩市區3房：市值約1700萬，房貸餘額900萬，月繳逾3萬，房子若賣掉可拿回600萬。
手邊現金：遺產400萬 + 存款800萬相當1200萬，若加上賣房拿回的屋款，現金水位可達1800萬。
眼下煩惱是：一個人住三房太大，或許可以賣掉，換一間1000萬的郊區小屋，手上留800萬，提早辭職退休？若找不到適合的小房，或許先償還400萬本金，降低房貸，手握800萬，透過財務安排進行半退休？
「擁有一間房、800萬現金，是否能就地躺平？」是該問題的核心，不到30歲的年輕人有這樣的條件，早退成功機會高嗎？如果換成40歲族群，早退可行嗎？《Yahoo房地產編輯部》請來兩位專家—愛買房產、具有金融業專業背景的補教名師楊陽，以及稅務與不動產顧問「內許廖」，從「人生需求」、「投資風險」、「稅務與換屋策略」提供解析。
「你以為的財務自由，其實藏著巨大風險！」
對於年輕人手上突然有一筆錢就想早退的念頭，楊陽老師表示「不難理解，但不覺得是好主意！」他假設一個理想情境：賣房後拿回600萬，現金存款達1800萬，不要說用1千萬、而是用800萬買到郊區小套房，手握1000萬能不能退休？
他認為，現實答案充滿挑戰！因為假設1000 萬投入市場，即使每年7%報酬率看似充裕，但因為才28歲還有醫療保險要繳，而且報酬率不是每年保證都能達到，一個月5、6萬想要的生活，可能不夠用！「投資報酬率的穩定度，可能不如想像中的美好。人生有許多難以預期的事，醫療、感情、意外……只要出一次事，就得回到職場，到時候還有職涯競爭力嗎？」
楊陽老師表示，補教業很多老師一開始不小心賺了一點錢，30幾歲就想退休，可是，突然間一個意外，又得重回職場，「問題不在資產，而在30歲退休，未來還有60年的漫長歲月與人性本身。」在他看來，「30歲退休」的想法，背後可能代表對「快樂人生」的誤解。
他表示，不少剛從學校體制解放出來的年輕人，以為工作是所有煩惱的來源，以為工作是人生的負擔，沒有工作，人生就會快樂，這是個大誤解。「為什麼有些人覺得工作很快樂？不覺得痛苦？這是價值觀的差異導致煩惱的產生。快樂人生的重點不在於不工作，在於工作與生活的平衡！如果是現在的工作讓人不快樂，正確的解方應該是要去找一個讓自己快樂的工作。尤其是擁有這樣的資產，已經不用再為了錢工作，與其太早躺平或瘋狂享樂，不如找到一個自己喜歡的工作，就算月薪不高，但一樣可以排特休，一樣可以出國旅遊拍照上傳IG，達成身心平衡。」
他認為，除非是個性內向、社交需求極低，能夠嚴守財務界限到孤獨終老的年輕人，才有可能早退，「可是，99%的人是沒有辦法在孤獨的狀況下快樂的，而且光是要嚴守財務界限就非常困難。」
楊陽老師提醒：「我覺得完全不工作這件事會出問題。大多數人不是不能窮，是不能孤獨。很多有錢的老人，過得並不快樂！很多人沒有辦法跟自己相處，因為自己最討人厭。28歲的年輕人，還有60年的人生要過，不到30就退休開什麼玩笑？」
40歲後退休，成功率反而高？
在楊陽老師看來，28歲想要脫離職場，等於是用最精華的青春時光、培養職壇競爭力的黃金時期，去換取一個極度不確定的未來。
「不過，若同樣的資產條件，到40歲或45歲以後，成功機率比較高。」他解釋，到了40多歲，人生也定型了，如果還覺得工作不快樂、沒有成就感，那就可以想想退休計畫，但前提是，要把人生的最後的安養階段安排好，畢竟看護花費不可小覷。
繼承後最首要任務：如何少繳稅
談完人生的長線風險後，視線落回那間繼承來的三房。臉書粉專不動產稅務顧問「內許廖」提醒，繼承房子後第一步要考慮的是「如何繳最少的稅」。
內許廖建議：「假設該繼承案例是在台北市，長輩與他自住設籍的期間可以合併計算，只要自住滿6年，就符合400萬免稅額、超過部分10%課稅的規定。」這意味著，若倉促出售，可能錯失一筆輕易可省下的稅金。
他表示，屋齡愈高的房子愈不好脫手，假設繼承的是40～50年台北老公寓，未來上漲空間也有限，可以考慮先賣掉再換較新的房子；賣掉後要繳土地增值稅及房地合一稅，但可用「重購退稅」，等於大部分稅款能退回來。
但若繼承的房子屋齡未達40年、自住也未滿6年，短期之間不會賣的話，是否該把400萬遺產拿去還房貸？對此，他不贊成，理由是目前房貸利率約2.75%，但投資理財的報酬有可能比房貸利率高。「我會建議住滿6年，因為這幾年房價有漲，房子增值獲利可能超過400萬。最理想做法是先住滿6年，然後利用手上現金下訂預售屋，等6年期滿後剛好可以交屋。像這樣的無縫換房，正是許多高資產族常用的方式。」
1000萬大換小避免掉入陷阱
最後，假如真的把房子賣掉，是否該買一間 1000 萬的小套房？內許廖認為，1000萬的預算在台北市只能買小套房，一旦未來有成家需求，勢必要再換房，「比較好的做法是賣掉三房後換兩房，房價一千多萬元、貸款每月3、4萬，配合手上的現金，其實生活不會太吃力。不過，如果該個案市值1700 萬的房子是座落在其他縣市，屋齡10幾20年，那還有增值空間，就不用急著換。」
總結來說，房地產不是用來「躺平」，而是用來讓人生更穩定。楊陽老師提醒，退休不是為了逃避眼前問題，也不是為了瘋狂玩樂，退休是人生結構的再設計；28 歲的人，不見得有足夠的理財本事，或足夠的人生閱歷去設計這個人生結構，讓自己安穩幸福到老，所以躺平之前還是多評估一下比較好。
🧐人生早退建議：
28歲太早退休不可行——不論心理、財務、風險管理都不足
40～45歲後若已清楚人生方向且資產充足，早退的可行性比較高
退休不是逃離工作，而是找到生活節奏與自我價值
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