泡水車可以理賠嗎？颱風洪水險是什麼？颱風車險怎麼保？還有哪些天災保險？

颱風洪水險是什麼你知道嗎？颱風經常伴隨大量雨勢，愛車變成泡水車是每個車主的惡夢，但泡水車一般車體險不理賠，產險業者表示，車主加保颱風洪水險的比例偏低，因此每當颱風來襲，車子被水淹時，損失只得自理。那麼颱風洪水險是什麼？泡水車也可以出險嗎？投保注意事項有什麼？還有哪些天災險可保障財產安全？Yahoo新聞帶您一起了解。

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颱風洪水險是什麼？為何建議加保？

颱風洪水險，全稱是「汽車車體損失保險颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水附加條款」，也被稱為汽車天災險，是一種保險附加條款，並非獨立的保險商品。換句話說，保戶必須先投保汽車車體險，才能向保險公司要求加繳保險金、投保颱風洪水險，未來遇到因颱風造成的損失，才能獲得理賠。

若沒有另外加保颱風洪水險，目前無論是投保甲式、乙式車險，颱風、洪水及地震等天災都是屬於「除外不保事項」。但在日趨極端的氣候變遷下，車險保戶除了路上可能發生的突發意外，也需留意颱風、暴雨所帶來的災害威脅，建議可事前規畫保障，防範災害於未然。

颱風洪水險保費多少？多久需要投保一次？

每家產險的颱風洪水險保費不一，會依投保人年齡、車種、出廠日等條件不同而有所變動，以乙式車體險為例，平均一年保費落在2000～​5000元，保險金額為50～100萬元以上不等。因泡水車維修費動輒數萬元、甚至數十萬元，颱風洪水險的理賠金可大大減輕車主的負擔。

因颱風洪水險為車體險的附加險，故為每年投保一次。值得注意的是，如果民眾在車體險保險期間，中途才加保颱風洪水險，保費仍會以一年期來計算收費；若已投保颱風洪水險，但中途想要退保，依保單條款規範，保費也不予退還。

颱風洪水險哪些項目有理賠​​？

當發生​​​​​​颱風、龍捲風、地震、海嘯、洪水、冰雹或積水等造成的車體損傷時，颱風洪水險會進行理賠。舉例來說，地震、颱風造成房屋磁磚飛落砸毀車輛、或致災性豪大雨引發積水導致車子泡水等，都在保障範圍內。

除了汽機車可加保颱風洪水險，​​房屋也能加保。兩者不同之處在於，房屋須先投保住宅火險，再加保颱風洪水保險，往後若因風災導致被保險之住宅淹水達50公分以上，即可理賠。理賠範圍除了建築物本身外，其裝修、擺放在建築物內的動產，皆在承保範圍內。

颱風洪水險哪些項目不理賠？​​

並非發生上述天災，颱風洪水險都一定會進行理賠，必須符合保單規範。以新安東京海上產險為例，必須在政府發布陸上颱風警報、豪雨等相關警報的情況下，才會受理理賠；倘若積水並非颱風或豪雨所致，例如管線施工導致車輛泡水，則不會算在颱風洪水險理賠範圍內。

另一點須留意的是，如果政府已發布移車警示車主卻未即時駛離，或未遵照相關車輛擺放規則而導致車輛泡水，理賠金額可能會依照比例原則調整，並非投保高額保險，就可免除一切費用。

簽颱風洪水保單要注意什麼？

除了須先投保車體險後，才能再加保颱風洪水險；若颱風警報已發布，保險公司一般也不會再受理加保颱風洪水險。

另，在「住宅颱風洪水險」中，保單條款保障範圍仍不包含土石流，其「不保事項」明文列出：「不論直接或間接因颱風或洪水引起地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、沙及土壤流失（包括土石流）所致之損失」。

過去車險也與住宅險相同，將土石流排除在「汽車颱風洪水險」理賠範圍外，直到2019年才加入土石流保障。但理賠限制、金額比例會因各保險業者而異，投保附加條款時，務必詳閱保單契約或洽詢產險公司。

開車遇到淹水該怎麼處理？

開車遇到路段淹水時，可依照積水的高度做出下列應對：

• 淹水高度在輪胎四分之一，未達到車底板：駕駛可關閉冷氣，以慢速駛離淹水區。

• 淹水高度至輪胎二分之一，已達車底板：不建議自行發動引擎，可聯繫拖吊公司移動車輛至維修廠檢查，並仔細檢查各零件、系統、線路、控制電腦等是否有損壞。

• 淹水高度到輪胎四分之三，已淹到車座椅：切勿發動引擎以避免引擎倒灌，可聯繫拖吊公司移動車輛至維修廠檢查，除了須檢視各零件、系統、線路、控制電腦等是否有損壞外，也須更換受到污染的各種油品。

• 浸水高度超過引擎蓋，整輛車泡在水中：聯繫拖吊公司移動車輛至維修廠檢查，受損車輛的儀表板、大部分零件都應更換，維修費相當高昂，車主應評估剩餘車輛價值、維修成本、日後故障機率，再決定要維修，還是直接報廢。

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車子泡水要出險時該如何做？

如愛車不幸泡水，切勿第一時間嘗試發動，避免積在系統內的污水可能持續傷害內部零件。若有投保颱風洪水險，可先將泡水狀況拍照存證，並通知產險公司；再將泡水車送至維修廠評估維修費。在保險公司派人勘估、確認損失後，再請維修廠進行清理和維修，並協助處理後續理賠作業。

天災保險還有哪些可選擇？

颱風洪水險因保費較高，依照產險業者統計，投保比例僅約1％～2％。若預算有限，可獨立投保「天災事故補償險」或「泡水車補償險」，也都有保障​​​​​​​​​​颱風、龍捲風、地震、海嘯、洪水、冰雹或積水等造成的車體損傷。三種保險差異可參考下表，實際投保金額與理賠額度須洽詢各產險公司：

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撰稿記者：陳昭容、吳怡萱

核稿編輯：廖梓鈞、羅芋宙

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