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退休年金規劃》勞保年金試算、年金險比較、ETF打造終身俸

Newtalk新聞 | 文/阿爾發
退休金主要由三項元素所組成,政府提供的勞保年金、保險公司的商業年金險,以及最關鍵自己主導的自製終身俸。 圖:pexels(示意圖)
退休金主要由三項元素所組成,政府提供的勞保年金、保險公司的商業年金險,以及最關鍵自己主導的自製終身俸。 圖:pexels(示意圖)

[Newtalk新聞] 在這個時代,大家都清楚,退休的模樣必須由自己親手創造,看著逐年上漲的物價,是否也曾焦慮地問自己:「只靠勞保年金,真的夠用嗎?」、「市面上的年金險,真的划算嗎?」退休規劃,就像一場需要長期準備的馬拉松,而不是短跑衝刺,退休金主要由三項元素所組成,政府提供的勞保年金、保險公司的商業年金險,以及最關鍵自己主導的自製終身俸。

這篇文章將清晰解析勞保年金與商業年金險的運作模式與利弊,並探索如何運用 ETF 這個強大的工具,打造一個真正兼具彈性與成長性的退休現金流。

退休金缺口,比你想得還大

許多人認為退休金只要準備到一筆固定的金額就好,卻忽略了兩個會吃掉退休金的大問題:「通貨膨脹」與「長壽風險」,二十年前,100 元可以買到一個便當加上一杯珍珠奶茶;今天,100 元可能只夠買一個便當。這就是通貨膨脹的力量,它讓手中的錢,隨著時間流逝而變得越來越薄,若退休金增長速度跟不上通膨,就等於每年都在無形中虧損。

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同時,醫療進步讓我們越來越長壽,這是好事,但也意味著退休後「只出不進」的時間拉長了,過去規劃到 80 歲的退休金,現在可能要延伸到 90 歲甚至 100 歲,這兩大因素,正是造成「退休金缺口」的主要原因—以為準備夠了,但實際上遠遠不足。

退休年金:勞保年金

勞保老年年金是政府提供的社會保險,是退休生活最基礎的依靠。只要符合資格,就能在退休後按月領取,提供穩定的現金流。

誰可以領勞保老年年金?

根據勞保局規定,請領資格主要有以下幾種(截至2025年,法定請領年齡為 64 歲,並將逐步調高至 65 歲):

.年滿法定請領年齡,且保險年資合計滿 15 年。

.擔任具有危險、堅強體力等特殊性質之工作合計滿 15 年,年滿 55 歲退職者。

.保險年資合計未滿 15 年,但年滿 65 歲者,可選擇一次請領老年給付。

勞保年金怎麼算?

勞保年金的計算方式有兩種,勞保局會自動選擇最有利的公式計算:

.A式:(平均月投保薪資 × 年資 × 0.775%) 3,000元。

.B式:平均月投保薪資 × 年資 × 1.55%。

試算範例:假設王先生今年 64 歲退休,勞保年資 30 年,其最高 60 個月的平均月投保薪資為 45,800 元。

.套用 B 式計算:45,800×30×1.55 元 (月領) 。

這筆錢是基本的生活保障,但若想維持退休前的生活品質,顯然需要更多準備。想知道自己能領多少嗎?可以直接到勞保局e化服務系統進行最精準的線上試算。

退休年金:商業年金險

當年金議題被廣泛討論時,保險公司推出的「年金險」便成為許多人的選項之一,它本質上是一種保險合約,先定期或單筆繳交保費給保險公司,到約定年齡後,再由保險公司分期給一筆錢(年金)。

年金險的種類與運作

.即期年金:一次繳清保費後,馬上或短期內就開始領取年金,適合即將退休的人。

.遞延年金:繳費一段時間後,經過約定的等待期(累積期),才開始領取年金,適合距離退休還很遠的年輕族群。

年金險的真實優缺點。 圖:阿爾發機器人理財/提供
年金險的真實優缺點。 圖:阿爾發機器人理財/提供

年金險提供了「穩定」的承諾,但也犧牲了「彈性」與「成長性」,對於追求資產成長以對抗通膨的現代退休規劃者而言,這可能不是最佳解。

退休年金第三層保障:用 ETF 自製終身俸

與其將退休的未來交給別人,不如親手創造。當了解金融工具的原理,就能為自己打造一個比年金險更強大、更具彈性的「自製終身俸」。而核心工具,就是 ETF (指數股票型基金)。

為什麼要自製退休年金?

.更高的預期報酬:直接投資全球市場,長期下來的年化報酬率潛力,遠高於傳統年金險的宣告利率,更能有效對抗通膨。

.完全的資金主導權:資產 100% 在自己名下,沒有閉鎖期,可以隨時依據人生規劃調整或提領,保有最大彈性。

.透明的投資組合:清楚知道自己的每一塊錢投資在哪裡,費用結構簡單明瞭。

如何用 ETF 規劃退休現金流?

想像一下,不是只投資台積電或蘋果,而是用一筆錢,就買下全世界數千家最頂尖公司的股票與債券。這就是全球分散、低成本 ETF所提供的強大優勢。透過建立一個包含全球股票與債券的 ETF 投資組合,可以有效分散風險,並捕捉全球市場的長期成長紅利。

一個常見的退休提領參考法則是「4%法則」:退休後,每年從投資組合中提領 4% 作為生活費。雖然這是一個簡化的概念,但它背後的邏輯是,一個股債配置均衡的投資組合,其長期增長有望覆蓋甚至超過提領率,讓資產活得比自己更久。

三種退休年金方案。 圖:阿爾發機器人理財/提供
三種退休年金方案。 圖:阿爾發機器人理財/提供

退休年金常見問題 (Q&A)

Q1:勞保年金和勞工退休金(勞退新制)有什麼不一樣?

這兩者完全不同!「勞保年金」是社會保險,只要按時繳保費,符合資格就能領。「勞工退休金」則是個人退休金專戶,由雇主每月強制提撥薪資的 6% 到戶頭,這筆錢 100% 屬於自己。

Q2:退休到底要準備多少錢才夠?

沒有標準答案,取決於想要過什麼樣的退休生活。一個簡單的估算方式是「退休後年開銷的 25 倍」。但更精準的方式,是透過專業工具進行財務健檢,考量通膨與生活方式來規劃。

Q3:自由工作者/沒有工作,也能規劃退休金嗎?

可以的!沒有參加勞保的國民,可以投保「國民年金」,一樣能在年老時提供基本的保障。更重要的是,不論職業是什麼,都可以透過「ETF自製年金」的方式,主動為自己創造更豐厚的退休金。

退休規劃從來不是一道單選題。穩健的策略是將這三層保障都納入考量:以勞保年金為地基,再依據自身需求,思考是否需要商業年金險,但最關鍵的,是必須為自己建立一個能成長、抗通膨的「ETF自製終身俸」資產池。

原文出自阿爾發機器人理財

※Newtalk提醒您:
#投資一定有風險,投資有賺有賠,投資前應檢視自身能力,申購前應詳閱公開說明書。

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台北地方法院審理京華城容積率等弊案,原定今(9)日下午傳喚民眾前財務長梁秀菊作證,但她的律師日前陳報她因病須住院治療,今天將動手術,合議庭前天當庭諭知今日庭期取消,暫定延期至10月23日傳喚她作證,柯文哲也將因此獲得2週的「休庭」空檔,10月21日立委黃珊珊第2度作證時,柯才會重返北院開庭。

自由時報 ・ 1 天前
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