如何養信用？如何讓銀行自動調高信用卡額度？看懂銀行評分機制與調額技巧｜投資診聊室

近期一名網友在論壇發問：「請問要如何養信用，讓銀行主動提高你的信用卡額度？」網友自述：目前信用卡額度僅有2萬元，每月固定刷數千元，且都全額繳清，算不算是在養信用？有機會提升信用卡額度？

本周投資診聊室就來解答：如何養信用？如何讓銀行自動調高信用卡額度？銀行的評分機制是什麼？

銀行如何評估你的信用？

「信用卡額度」看似只是銀行給的一個數字，但背後其實代表了一件更重要的事：你的信用被金融機構信任到什麼程度？

銀行是否主動調高額度，不是人工決定，而是依照你的「信用行為」與「財務數據」運算後做出的風險判斷。

銀行評估信用的方式，主要依據以下三大面向：

1. 聯徵中心個人信用紀錄

銀行最在意以下幾項資料：

• 是否有遲繳

• 是否常用循環利息（只繳最低應繳額）

• 是否有過度查詢信用（連續申請多家信用卡或貸款）

• 總負債比是否偏高

只要曾經有遲繳，即使只是一天，銀行視為重大訊號。通常要 6 到 12 個月連續正常繳款，評分才會恢復。

2. 收入與財務穩定性

這包含：

• 薪資證明、扣繳憑單

• 是否有固定薪轉

• 是否持續有入帳

• 是否有房貸、車貸等大額負債

穩定收入對銀行來說非常重要，因為這代表你有能力負責更高的額度。

3. 信用卡使用行為

這是最容易被忽略的一點，銀行也會觀察「你如何使用信用卡」，例如：

• 每月刷卡使用率

• 是否刷到接近額度上限

• 有沒有長期不使用信用卡

• 是否大量使用分期或循環利息

使用得「太少、太滿、太亂」，都會讓銀行降低信心。

如何讓銀行主動提高你的額度？掌握五大方法

方法 1：維持完美繳款紀錄

這是所有方法中最關鍵的一點。每遲繳一次，信用紀錄上就會留下痕跡，銀行需要更長時間重新觀察你。通常需要連續 6～12 個月繳款正常，銀行的評分模型才會認定你已恢復良好行為。

建議做法：

• 開自動扣款

• 在手機加入繳款提醒

• 避免接近結帳日前才刷大額

方法 2：有穩定薪資收入

你不一定要賺很多錢，但至少要有穩定收入讓銀行「看得到」。多數銀行提供「上傳收入證明」功能，銀行認定、看得到的收入證明如下：

• 扣繳憑單

• 薪資單

• 勞保投保薪資

• 薪轉帳戶紀錄

只要銀行認定你收入更高，信用評分就會改善。

方法 3：刷卡使用率不超過50%

理想上，刷卡使用率介於10%～30%之間最好，代表你「有在用卡、但不把額度用滿」，對銀行來說風險較低，有助於維持或拉高信用評分。相反地，若長期超過50%，動輒70%、80% 甚至接近刷爆，銀行可能解讀為你現金流吃緊、違約風險較高，分數就容易被扣。

理想範圍就是10%～30%之間，代表你有穩定需求，也能穩定還款。

方法 4：避免長期用循環利息、分期太多

很多人誤會：銀行愛賺利息，所以分期越多越好？錯！對銀行來說，大量使用循環利息的人，風險反而更高。

分期商品太多，也會被認為你財務吃緊，因此不適合提升額度。

最加分的方式是：

• 每月全額繳清

• 分期只做大額、必要的

• 不要讓分期長期佔滿額度

方法 5：增加與銀行的「綜合往來」

同一銀行使用越多服務，銀行越敢提高額度，因為他們「更了解你」。例如，當你在同一間銀行有：

• 開戶

• 薪轉

• 小額基金投資

• 信用卡綁定電子支付

• 小額定存

使用越多服務，越多往來，也能大幅提升銀行對你的信心。

只要你連續維持良好繳款紀錄、穩定刷卡、收入明確，多半在6～12 個月內，就有機會改善信用評分，甚至收到銀行主動調額通知。

破壞信用的NG行為有哪些？

以下是最容易被扣分的行為：

• 每月刷爆額度

• 時常只繳最低應繳額

• 經常性遲繳

• 同時申請很多張信用卡

• 信用卡長期閒置不使用

• 總負債比太高（信貸、車貸、卡債）

只要其中一項持續發生，銀行幾乎不會主動提高額度。

可以主動申請調整額度嗎？臨時需要調高額度怎麼辦？

如果等不到銀行幫你調高額度，也可以在以下情況主動向銀行申請：

• 收入增加

• 生活支出提高（例如買房、育兒）

• 旅行需要更高額度

• 有大額消費（買家電、家俱）

若你一次申請固定額度被拒，也可以改申請臨時額度，較容易通過。

信用卡額度，反映的是銀行對你的信任，也是你財務健康度的縮影。好的信用不是一時，是累積而來，而信用影響的不止是信用卡額度，未來在談信貸利率、房貸條件等與銀行的各種財務往來，都會因為你的信用改善而變得更有彈性。

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