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经常在网上看到等额本金节约利息的论断.
当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别.
以贷款 100 万,当前的 LPR(4.2%)举例.
贷款 30 年,等额本金首月还款 6277.78 元. 总计利息 631750 元.
贷款 30 年,等额本息每月还款 4890.17 元. 总计利息 760461 元.
所以这就得出结论是等额本金节约利息么?错了
更改为贷款 20 年,等额本息每月还款 6165.71 元. 总计利息 479769 元.
等额本息(20 年)每月还款额比等额本金(30 年)月还款额还低,而且利息更是低了 25%.
等额本金节约利息的论断完全无视了还款能力(这个还款能力不单指实际还款能力,也包括银行对贷款者的收入要求),刻舟求剑地用相同年限的贷款进行计算.
贷款者有能力等额本金进行还款,那就有能力减少年限地使用等额本息还款.
如果不能接受"其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的",那就接受"等额本息更节约利息"的结论吧.
 | 1 Ericcccccccc 2023-12-20 11:46:26 +08:00  2 利息更高的说法很无厘头, 你借 1w 块, 1 年后还和 3 年后还, 当然是 3 年后还利息更高, 但这不是理所当然的吗. 你第二天还利息还能更低呢. 等额本息/本金 是一模一样的逻辑. 占用钱的时间长, 利息就更高. |
 | 2 cpstar 2023-12-20 11:49:25 +08:00 加入提前还款（还款能力）这个条件，已经更改了原贷还款计划，发生了变更那利息计算自然会产生差别。基于变化讨论利息多少，这就变得没有意义了极端情况，不贷则无利息。 |
 | 3 mamba 2023-12-20 15:58:47 +08:00 还是夸 op 聪明吧 |
 | 4 merryMa 2023-12-20 17:04:05 +08:00 还是夸 op 聪明吧 |
 | 5 uprit 2023-12-20 17:18:44 +08:00 OP 可真是个大聪明 |
 | 6 zoutie126 2023-12-20 17:22:29 +08:00 好高兴 终于碰到比我聪明的了 |
 | 7 8355 2023-12-20 17:31:51 +08:00 按还款能力说，不要考虑利息，贷款 10 肯定比贷款 20 年利息低，不贷款没有利息也不用还款。 我也要夸一夸 op 聪明 |
 | 8 anubu 2023-12-20 17:35:28 +08:00 “等额本息(20 年)每月还款额比等额本金(30 年)首月还款额还低,而且利息更是低了 25%.” 你是说你发现了租房子，租 2 个月比租 3 个月总价更低吗？不管你贷了 200 万还是 300 万，把你的房贷当做一个物品，利息当做租金。你租一个物品 20 年和 30 年的租金能一样吗？ 金融搞复杂一点还是有用的，绕来绕去简单的常识都能把一部分人绕进去。 |
 | 9 sentinelK 2023-12-20 17:37:13 +08:00 1 楼主能在 V 站发帖，爱因斯坦从来没发过。 所以楼主比爱因斯坦更牛。 |
 | 11 rming 2023-12-20 17:42:04 +08:00 等额本金更省钱的前提是，在 1/3 还款期之前把贷款结清，正好这也是过去这些年大众的普遍做法 |
 | 13 1von 2023-12-20 18:00:59 +08:00 等额本金实质就是每个月多还了一点本金进去，其实两个方式也并没有什么太大区别 |
 | 14 Fish1024 2023-12-21 12:26:52 +08:00 你这个变量都没控制住，说什么计算呢？ |
 | 17 VpT48HMA7IUxY59s 2023-12-21 16:29:18 +08:00 via iPhone 我建议明年的诺贝尔经济学奖颁发给楼主吧哈哈哈 |
| 19 VpT48HMA7IUxY59s 2023-12-21 19:04:34 +08:00 via iPhone |
 | 20 106npo OP @haha922 对比的同等时间的等额本息和等额本金并不正确. 贷款者关注的是我要贷多少和我每月能还多少. 所以应该对比还款金额相近的等额本息 20 年和等额本金 30 年.这样对比下来,等额本息 20 年不仅期初还款金额少,总利息低,而且还能少还 10 年,这么看不就比等额本金 30 年划算. |
| 21 106npo OP @anubu 你的比喻有一个不恰当的地方在于,租房到期后是要退还房子的.然而还按揭完成后,并不需要退本金. 所以比喻需要改成借 2 年电脑,和借 3 年电脑,到期后电脑所有权归属你. |
| 22 VpT48HMA7IUxY59s 2023-12-21 19:34:55 +08:00 via iPhone @xmumiffy 你借 20 年肯定利息低啊，你这就和说相同利率存 20 年比存 30 年利息低一样 |
| 23 106npo OP @haha922 这就回到了我的第二句和结论 "当然我们知道利息都是用剩余本金计算的,无论等额本金还是等额本息都没差别." "其实等额本息和等额本金的利息计算方式是一致的,都是剩余本金实时产生的" 在这个基础上,一定要说哪种方式节约利息,基于 "贷款者关注的是我要贷多少钱和我每月能还多少" 的条件,那还是等额本息节约. |
| 24 VpT48HMA7IUxY59s 2023-12-21 20:00:09 +08:00 via iPhone @xmumiffy 贷 30 年然后 20 年还清不就行了？可以提前还但是不能延后还，你的分析没啥实际意义也没必要，真正重要是能贷多少和利率。 |
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