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30 岁左右的程序猿通常都还算有点小钱了，这个时候最需要提高警惕，避免我还挺有钱要买这买那乱消费的幻象，控制家庭支出。房贷以外的家庭月消费控制到 2 万以内，这个是前提哈。
然后开始攒钱，每年攒 20 万，每攒够 40-50 万就开始投资，投资啥涅，我研究了好一阵子了，最最最稳健的投资就是二手商铺，社区这边的那种商底。一般回报率为 8-12 年回本，平均 10 年。买二手是因为不需要养店，也不容易买坑里，很多还都是带租约直接过户的。比如买一个 100 万的商品，首付 50 万，剩下 50 万贷款，然后房租还款，算上利息大约 7 年还清。
这样算下来按每年投资 20 万计算，在 5 年后大约能买两个商铺，价值大约是 200 万。再过 7 年后，房租付完贷款，刚好 42 岁，每个月房租收入约 2 万，覆盖家庭月支出。这个时候就算失业了也不怕，收收房租就能过日子。
其实这种程度的财务自由实现起来并不难，关键还是最前面说的，不要有“终于混出来了有点钱了要买买买了”的幻象，认清自己真实的情况，控制房贷以外家庭消费支出在 2 万年内。
来讨论下呀。。。。
第 1 条附言 2017-12-19 18:49:11 +08:00
好多回‘看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了...’
我解释一下，回这条消息的一定都是刚毕业没多久的小年轻，可以理解。
对于有两个小孩的家庭，2W 是一个不高的数字，在任何一个大城市上一个普通的私立幼儿园（能上公立当然最好但是挤不进去啊）一个月花费 4000-5000 左右是很正常的。所以除了这部分，家里 4 个人正常开支 1W，确实是一个比较节约的状态了。如果家里是一个小孩的话，我觉得 1.5W 内比较合理。
我解释一下，回这条消息的一定都是刚毕业没多久的小年轻，可以理解。
对于有两个小孩的家庭，2W 是一个不高的数字，在任何一个大城市上一个普通的私立幼儿园（能上公立当然最好但是挤不进去啊）一个月花费 4000-5000 左右是很正常的。所以除了这部分，家里 4 个人正常开支 1W，确实是一个比较节约的状态了。如果家里是一个小孩的话，我觉得 1.5W 内比较合理。
第 2 条附言 2017-12-19 18:54:48 +08:00
另外也有说买币买股票的同学，这个当然根据自身喜好组合投资是没问题的。我是根据我自身实际情况判断的，我性格属于风险规避型，看到我买的股票跌个一两天就不行的性格，不适合做高风险投资。
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我想表达的重点是，根据实际情况，适当降低对生活质量的期望，不要盲目提高生活水准，由俭入奢易，由奢入俭难。自由，才是最重要的。不要为了高水准的生活，失去可以不工作的自由。
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我想表达的重点是，根据实际情况，适当降低对生活质量的期望，不要盲目提高生活水准，由俭入奢易，由奢入俭难。自由，才是最重要的。不要为了高水准的生活，失去可以不工作的自由。
 | 1 yongzhong 2017-12-19 10:14:26 +08:00  65 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 2 41547Caesar 2017-12-19 10:17:33 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 3 mengxy 2017-12-19 10:17:54 +08:00 1 你这个计算还是基于社会经济情况相对稳定的前提下，请问一下，有没有什么因素会导致商铺投资收益发生变化，现在的收益率 20 年会保持稳定吗？ |
 | 4 yangeren 2017-12-19 10:17:58 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 5 rrfeng 2017-12-19 10:18:39 +08:00 via Android 想还房贷，谁给我首付？ |
 | 6 iRiven 2017-12-19 10:19:31 +08:00 via Android 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 7 x86 2017-12-19 10:20:08 +08:00 12 愉快的一天点完这贴后变了 |
 | 8 fml87 2017-12-19 10:20:26 +08:00 30 岁程序员"通常"税前 5W-6W ？ |
 | 9 mimi88 2017-12-19 10:21:55 +08:00 via Android 看到房贷以外的年消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... 一年家庭消费 2 万 你能活下来吗？ |
 | 10 vwhenx OP @yongzhong 主要是考虑到一般这个年龄都有小孩了，小孩非常花钱。。。我觉得如果家里有一个小孩，家庭月支出控制到 1.5 万内，两个小孩的话，控制到 2 万内比较合理。现在随便上个普通的幼儿园一个月也要 3000-4000 左右。 |
 | 11 fengwei23 2017-12-19 10:23:25 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 12 nullen 2017-12-19 10:23:43 +08:00 买币。 |
 | 13 p2pCoder 2017-12-19 10:23:54 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 15 150 2017-12-19 10:24:22 +08:00 商铺就算了吧，投资一套小户型的住宅，最起码也得一二线城市，然后再分散投资，理财买一部分，比特币买一部分，其他值得投资的也少量操作。 |
 | 16 121121121 2017-12-19 10:24:40 +08:00 via Android 1 只有不断学习不断进步才行，否则人民币剧烈贬值你存钱再多也不够啊，如果 20 年前有程序员存钱 100 万养老现在基本没啥用了，我什么我看空人民币因为中国的体制就是不会有底线 |
 | 17 turan12 2017-12-19 10:24:50 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 19 AnsonQAQ 2017-12-19 10:25:33 +08:00 30 左右程序猿真的能挣这么多？，除了房贷，每年攒 20W，还能有 2W 以内的消费水准，2K 也算 2W 以内吗 |
| 20 vwhenx OP @121121121 商铺、写字楼的合同通常都会签每年房租递增，一般是 5%-8%具体看自己谈。这个是非常好的对抗通胀的工具。 |
 | 21 Huang4966 2017-12-19 10:27:03 +08:00 不好意思打扰了 |
 | 22 linuxchild 2017-12-19 10:27:08 +08:00 1 楼主你就别害人了…… 商铺的增值速度比住宅不知道差到哪里了～ 商住都不行（卖出税费太高 当然，得去 1 ／ 2 线买住宅，还不能是郊区 CEO 盘 |
| 23 vwhenx OP @150 对，反正就是要省钱，控制消费，然后投资。具体投资组合可以自己安排。住宅的话租金回报不行，只有在你卖的时候才能变现，但是基本上你买了都舍不得卖，而且现在还限购。 |
 | 24 leky 2017-12-19 10:28:17 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
| 25 vwhenx OP @linuxchild 这个看你自己怎么组合，反正是投资就行。我觉得一个家庭持有住宅的套数比较合理的是 1+N，N 等于你家小孩的个数。说白了就是给每个小孩今后留一条后路，谁知道 20 年后住宅什么价呢。 |
 | 26 wtgam 2017-12-19 10:32:14 +08:00 1 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内然后硬着头皮接着看到了每年攒 20 万就知道不用再看下去了... |
 | 27 istark 2017-12-19 10:32:24 +08:00 还不如投资 BTC，一年翻倍。 |
 | 28 signael 2017-12-19 10:33:07 +08:00 愉快的一天点完这贴后变了... |
 | 29 xcodeghost 2017-12-19 10:33:19 +08:00 30 岁程序员能有多少每年除去生活开销，还能存款 20W 的。 还得期望家人尤其是老人身体健康之类的，现在社会有时候生个大病，整个家庭就被拖垮了。 |
| 30 vwhenx OP @istark 这个就看你自己组合，收益和风险一般都成正比。我属于风险规避型的性格，股票、BTC 什么的买了心脏受不了。 |
 | 31 mougua 2017-12-19 10:34:32 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 32 Jarvix 2017-12-19 10:35:20 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了...…… 还有一年存 20-40 万，我算你一年平均存 30 万，然后月消费就算你 1 万 5 （你有钱你牛逼）(1.5*12+30) / 12 = 4 万 月薪 4 万， 虽然我才 20 出头，按照目前的市场月薪 4k 都是 cto，架构师级别（巨头公司除外）。算了一算，看了一眼键盘，还是努力加油吧。共勉（有误的地方轻喷，纯个人想法） |
 | 33 letusgo 2017-12-19 10:35:43 +08:00 .....我什么时候才能向各位大佬一样这么有钱.月消费 2W 还能每年 20W 存款..贫穷哇 |
| 34 istark 2017-12-19 10:36:54 +08:00 @vwhenx BTC 是大势所趋，比股票风险低，你可以看看这几年的价格，年年涨，真正的全球货币，不到 10 万刀，你都有机会，不怕不能出手。 |
 | 35 qsbaq 2017-12-19 10:38:58 +08:00 看到房贷以外的年消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 36 amon 2017-12-19 10:39:22 +08:00 1 按照楼主这个操作，42 岁不会跳楼，因为早在 42 岁之前就跳了。 |
 | 38 baiye 2017-12-19 10:42:20 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 39 JamesR 2017-12-19 10:42:31 +08:00 个人认为楼主想法方向不错，比那些月光族强多了，具体实施不一定投资商铺，任何你熟悉好上手的都行。 |
 | 40 schema 2017-12-19 10:43:27 +08:00 打着“认真”的幌子 你就别消费逝者了！！！ |
 | 41 hekunhotmail 2017-12-19 10:47:16 +08:00 花 20w 买以太坊， 比特币， 你放一年后在看 |
 | 42 collo 2017-12-19 10:48:32 +08:00 我觉得楼主提供了一个很好的思路，咋楼上的一堆冷嘲热讽的，过过脑子在喷吧。 |
 | 43 Damon4V 2017-12-19 10:49:47 +08:00 二手商铺一般很少转手的 |
 | 44 lzhCoooder 2017-12-19 10:51:37 +08:00 想的太理想了 100w 闲钱为啥要投商铺，想稳定可以买信托，想多赚点可以买美股港股基金长期持有... |
 | 45 18914940609 2017-12-19 10:51:38 +08:00 @mengxy 没错，买跌了 楼主是第一个跳楼的 |
 | 46 logOo 2017-12-19 10:52:39 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... 不过前两天在 bi 乎上看，投资要买房，千万别买商铺。 |
 | 47 banksiae 2017-12-19 10:55:24 +08:00 没钱启动，怎么办。控制支出是个很好的办法，就是要控制欲望 |
| 48 linuxchild 2017-12-19 10:55:41 +08:00 |
 | 49 ty89 2017-12-19 10:56:06 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 51 komiles 2017-12-19 11:01:27 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 52 jccg90 2017-12-19 11:01:50 +08:00 1 友情提示，商铺是有税费的，而且受政策影响很大。。。并且最近几年行情不是很好。。。 |
 | 53 giganet 2017-12-19 11:04:47 +08:00 避免悲剧的根本在于内心的强大... |
 | 54 enenaaa 2017-12-19 11:07:40 +08:00 未来经济增长大概率放缓，甚至停滞。 有房贷的， 压缩消费，早点还贷。 不要二套房，不要生二胎。 没房贷的， 压缩消费，攒点积蓄。 这样中年之后，起码不用自杀。 |
 | 55 ballshapesdsd 2017-12-19 11:08:51 +08:00 月消费 2 万，还房贷，一年还攒 30 万？ |
 | 56 7654 2017-12-19 11:11:17 +08:00 感觉将月消费 2W，开源节流，也能活下去了 标题应该是个人年收入 50W，怎样避免中年危机。。。。 |
 | 57 apex42 2017-12-19 11:13:25 +08:00 真正靠谱的是大类资产配置，目前沪深 300 拥有非常好的配置意义。 |
 | 58 ml071987 2017-12-19 11:13:31 +08:00 其实楼主的主要思想是，开源节流，寻找可靠的投资方式，节约当前的花费，商铺这几年不好，没准过几年就好了，这只是一个思路，长期定投基金，部分 P2P，找到适合自己的投资方式，学习第二技能，平滑度过中年危机 |
 | 59 RubyJack 2017-12-19 11:14:00 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 60 leveraging 2017-12-19 11:15:54 +08:00 月收入不到 2 万，还没房贷可以还的，哭出声了。 |
 | 61 satanandroid 2017-12-19 11:17:21 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 62 Sapp 2017-12-19 11:17:42 +08:00 via iPhone 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... 你怎么做饭两万以内的？一个月电话费网费出行费杂七杂八都得 500 以上了，吃饭吃最差的 1000 吧，然后只花 300 ？这还没算更新换代电脑，买软件之类乱七八糟的，也没算去聚会消费一下，也没算你老婆孩子。 |
 | 63 UBcai 2017-12-19 11:20:25 +08:00 来自低端人口的仰望！ |
 | 65 winglight2016 2017-12-19 11:27:43 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 66 SoloCompany 2017-12-19 11:28:09 +08:00 房贷一万五，消费一万五，然后再存一万五，这睡后六十万的指标睡前八十万能打住吗？湾区两万一个月的收入也不算低了吧，一年十二万折算下来也就差不多八十万人民币吧，还没算消费上的差异，难怪说回国好了 [此处该有 doge 表情] |
 | 67 chenyj 2017-12-19 11:36:52 +08:00 1 除去存钱 20W 月消费 2W 房贷每月 1W3。。年薪 60W 的节奏。。。打扰了。。。 |
 | 68 myself659 2017-12-19 11:39:25 +08:00 找风口，成为专家 持续学习 |
 | 69 laudukang 2017-12-19 11:40:14 +08:00 看到房贷以外的年消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 70 yoke123 2017-12-19 11:41:57 +08:00 大哥啊 你看回复也知道大部分人都没到你这个点上 你想怎么交流啊? 你应该去知乎问 那里比你的一大堆 总有一个让你满意的答复 该搬砖了 还刷帖 说的就是你 |
 | 71 calming 2017-12-19 11:44:14 +08:00 打扰了 |
 | 72 xiaomayi0323 2017-12-19 11:59:47 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
73 nicevar 2017-12-19 12:05:40 +08:00 到时候经济疲软已经进入投资什么都不挣钱的境地，你投资商铺基本上辛苦攒的钱就打水漂了，这一波就要把这些优点小闲钱的中产阶级给收割了 那些投资比特币的就是赌谁是最后一波接盘的 |
 | 74 sheldoner 2017-12-19 12:06:22 +08:00 via iPhone 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 75 mikulch 2017-12-19 12:07:36 +08:00 有人知道如何注销账号吗？在这个论坛混久了感觉自己真的很失败。 |
 | 76 ryd994 2017-12-19 12:29:22 +08:00 @SoloCompany 2 万一个月是怎么算出 12 万一年的？ 应届 15 万年薪那算 low ball |
 | 77 U7Q5tLAex2FI0o0g 2017-12-19 12:39:57 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 78 sxlzll 2017-12-19 12:55:11 +08:00 没研究过，总感觉商铺回收成本太久，风险也高 比如广州，十年前北京路是旺市，十年后珠江新城，再十年后真不好说啊，各个区都建新城 感觉是不是拿这钱去港股美股稳健点投资好些啊 |
 | 79 TrustOcean 2017-12-19 12:55:47 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
| 80 sxlzll 2017-12-19 12:56:12 +08:00 知乎有个回答说的确实对，没那钱别随便生二胎，更别让老婆在家闲着不挣钱 不过对于程序员来说，最重要的是先得有个老婆。。。 |
 | 81 tookbra 2017-12-19 12:58:20 +08:00 只能说贫穷限制了我的想象力 |
 | 82 python 2017-12-19 13:03:45 +08:00 via Android 贫穷限制了我的想象力 |
 | 83 Clarencep 2017-12-19 13:07:45 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 84 stargazer242 2017-12-19 13:34:09 +08:00 楼主年薪 50W |
 | 85 beggarvip 2017-12-19 13:37:08 +08:00 via Android 商铺如果这么赚钱为什么他们会卖呢？ |
 | 86 ReadSong 2017-12-19 13:38:40 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 87 183387594 2017-12-19 13:39:55 +08:00 对不起，打扰了 |
 | 88 PokerFacer 2017-12-19 13:43:11 +08:00 别人都说了基本要求是程序员,你们这些月入 3 万都不到的屁民还是别想了,哎,不说了,我要搬砖去了 |
 | 89 suley 2017-12-19 13:49:58 +08:00 如果楼主说的是家庭收入的话，房贷 1w+月消费 2w+攒 2w = 每月 5w 收入，每年 60w 税后收入，按照男 40w，女 20w，税前估计男 50~55，女 25~30w 左右，算程序员里的中高水平了。 |
 | 90 sun019 2017-12-19 13:52:57 +08:00 如果股票基金债券，甚至 P2P 有 10%的收益，程序员还玩商铺？ |
 | 91 wecan 2017-12-19 13:56:04 +08:00 via Android 我们都是低端人口，别跟人家比 |
 | 92 zgx030030 2017-12-19 13:58:20 +08:00 每年攒 20 万，泪两行。。。 |
 | 93 oioio 2017-12-19 14:02:42 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 94 willvvvvv1 2017-12-19 14:02:52 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 95 327beckham 2017-12-19 14:04:38 +08:00 楼上各位没有人关注商铺的价格么？ 我还真去看看过家里附近几个小区的商铺，新开盘的几个小区，我就想问问楼主，哪里小区的底商商铺这么便宜，只要 100 万就行。。。反正我这附近最便宜的商铺都跟小区里 90 平的房子差不多，有买商铺的钱我绝对去买房了 |
 | 96 hatw 2017-12-19 14:30:14 +08:00 大佬 |
 | 97 fghjghf 2017-12-19 14:46:02 +08:00 不用看了。逼乎平均薪资 200 万，V2 平均年薪 150 万，低于平均线不要说话。根本不用担心中年危机。 |
 | 98 cwl993 2017-12-19 14:58:19 +08:00 1 楼主确定五年后的商铺能 100 买一个吗，家里十二年前买了个铺现在十二倍有多了，三四年前买的现在三倍了，要是除去这几年暴涨的涨幅也有七倍和两倍那样子。然后 100 一个的根本就租不起你说的那个价。评论里贬低商铺的恐怕是真的没买过商铺，投资回报率还是商铺比住宅高多了如果你目标不是卖掉的话。 |
 | 99 gauzeehom 2017-12-19 14:59:11 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了... |
 | 100 123s 2017-12-19 15:16:47 +08:00 看到房贷以外的月消费控制在 2W 以内我就知道不用再看下去了.... |
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