向大家询问一下保险储蓄/理财产品里弯弯道道

仔细看合同。要不就是利息不保证，要不就是不能随时领回本金。嘴上怎么说都不算，只有合同上写的才是真的。

看不懂保险的玩法，宁愿分散定投到股市

假设你 5 年，每年交 20 万，你问问看第 6 年的现金价值是 100 万吗？ 6%的利息是按 100 万给你还是按现金价值计算的。

如果我没记错的话，按照上面的情况，第六年的现金价值离 100 万差距还比较远。

@Fading2276 也就是说一般这种产品第六年开始派息但是不是按照 100w 派？可能是第一年的 20w 然后后面的要加权派息？如果是这样那的确利率挺低的。
我后面找朋友了解下看看。

@Vancion 明白，这个肯定还是看合同，目前还只是看看，应该还不会去买，也比较担心要用钱的时候没钱

@Haku 这类产品大致上是这样的，你存 100 万，5 年，每年交 20 万。

第六年开始派息或者分红，这个比例假设是 6%，是按照现金价值的 6%来计算的，而第六年的现金价值一般会是多少呢？大约就是 60-70 万。然后慢慢的也许到第十年，也许第 15 年，现金价值连分红的利息才恢复到 100 万。

你回头想，我 100 万买保险买了 15 年，得到的还是 100 万，和未来若干年的 6%的分红比例或利率，也许长期持有 30 年能平均下来 2%-3%的年化，但我丧失的是 30 年的流动性。


另外，现金价值是啥呢，就是你在此刻退保，能给还你的钱。
买保险一个看中的是现金价值，一个是 IRR 。

在国内，遗产税没出来前，保险就老老实实买消费型的，类似车险和意外险之类的。任何其他类型的包含储蓄分红型的都不值得买。

@Fading2276 感谢感谢，那我大致明白了

做梦呢，现在咋可能给你每年 6-7%的利息。现在最厉害的分红险也只能做到 3 出头的 IRR ，而且需要几十年的时间拉长才能得到这个收益率，前期基本是负的。你说的 6%，大概乘以的基数是保额，而不是你交的本金。保额不一定等于本金。你朋友真敢这么给你说，那就是没把你当人看

保险公司发明的“现金价值”这个词太 tm 恶心了，不熟悉的人都会默认觉得“现金价值”就是自己已经掏出去的总金额

这个我懂。
你问一下对方，比如 5 年每年交 10 万，到第五年交到 50 万，那么你的现金价值什么时候值 50 万。也就是你退保的时候这本金啥时候可以收到。这是第一个问题。
第二个，目前没有 6%的收益，除非是什么分红险之类的，都是预期收益。普通的固定收益好像是 1.多%，你只能永远趋近于这个收益，越来越近，但无法达到。
第三个，如果是分红险，看看过往业绩是啥，但我觉得分红险不如定投基金。。。。如果固定利息的承诺收益，才值得买保险。
你让他拉个清单，把每一年交的钱，现金价值，收益都放一起。你收益除以本金，再除以存钱的时间，算算收益能到多少。我觉得如果是固定 2.0 多的利息，还是不错的，因为是永久的，你可以买一点点，以后涨了可以继续买。
我给孩子买的是 3.5%固定利息的保险，两个孩子每人每年存 10 万，一共 10 年。以后这个保单就送给他们了，愿意拿现金的直接拿走，不用的就收利息。
买的黄金啊，股票啊，基金啊，都需要一定的专业知识，就当我自己给他们存的钱了，毕竟这些，媳妇是拿不走的，房产啊，汽车啊，工厂啊这些都是被人盯着容易被卷走的。

这种保险，真能在短期，例如 5 年 达到指定收益率的，知道只有税优险，但是达到收益的前提是包含了退税的，而且额度很低。

香港的保单？这种的风险一般就是 分红实现率，他这个收益不是保证的（不保本不保息），历史上看长期 6%的平均收益大部分都达到了，有长期不用的闲钱，可以考虑。

@Sawyerhou 老哥好准，确实是香港的

如果每年 6%-7%，肯定是港险，而且这个肯定是分红的数据，具体到每年肯定要打折的，因为港险的保底很低，90%以上的收益全靠分红，回本时间相比内地会慢很多，应该不太能满足快速回本+每年 6%-7%的演示分红。
内地的保险，这种叫快返年金，主要就是回本快，基本都是 5 年左右回本（根据缴费期，如 1 年交、3 年交、5 年交），而且会写在合同的现金价值里，第 5 年开始每年的年金（也可以算做利息）大概 2%-3%，但是大概 70%-80%都是保证的，也就是确定可以拿到手的，再加上分红的数据。
所以如果你更关注每年的利息，港险大概率每年会多一些；如果更关注资金的灵活性，5 年回本以后，每年稳定吃利息，最少能够拿到保底的 2%+分红（ 0.5%-1.5%），内地的更适合你。

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