消费贷 2.58 利率, 大家觉的到底了吗?

有些东西你帮不了

你人还怪好的

模范小舅子啊

还会低

利率继续下行是肯定的， 不过有些东西不能等啊， 比如房价可能涨了 ？

姐夫那边房贷还比较多 ？ 你人还怪好的，万一他不还了， 放下助人情结

而且 其实算了一下 省不了多少 还有抽贷的风险

不怕姐夫不还你钱吗

你人还怪好嘞

历史房贷也就 3.3%，你套利能省几块钱，而且消费贷也就 2-5 年还清，有这还款能力，提前还款不好么？

风险和收益不对等，以 20w 为例，套利空间一个月才 100 多，不值得。而且房贷大概率今年还会降

你人还怪好嘞

风声很明显了，马上（ 4 月最晚 5 月） lpr 还会再降一波，今年应该总共有 2 次降息，远没有到底。

好低啊。年利率还是月利率？

你人还怪好嘞，还需要姐夫吗？

名义利率 ≠ 实际利率
部分贷款以「单利」或「手续费」形式宣传低利率，但实际用 IRR （内部收益率）计算后，真实年化利率可能翻倍。
举例：贷款 10 万元，分 12 期还款，每还本金 8333 元+利息 233 元，表面利率 2.8%，但实际 IRR 可能接近 5.3%（因本金逐月减少，利息却按全额计算）。

等额本息 vs 先息后本
若为「等额本息」还款（每月还本+息），实际资金占用时间仅有一半，实际利率≈表面利率×1.8~2 倍。

消费贷有很多坑，不知道吗？表面是 2.8%，但实际应该远不止。要不然大家都拿消费贷去还房贷了，有这么好的事情？

你搞懂消费贷的实际利率再考虑要不要拿来还房贷吧。
现在存量房贷就只是 3.3 的利率而已。
消费贷 2.58 年利率，近似折算实际年化利率：
借 1 年是 4.73%
借 2 年是 4.88%
借 3 年是 4.9%

看完还想不想借来还贷？

@azhangbing #6
@qoo2019 #9
@ingram22mb30 #13 看我上面，是倒亏，不是省

@zhangyou1010 消费贷也可以先息后本的

@SoulFlame #17 现在正规的标记年利率就是实际年化利率，不用*12/6.5 了。

@SoulFlame 我用了招商的，不如中国银行的好，先息后本，2.9

“2.46%的利率是通过发放优惠券实现的，授信期限 5 年，还款周期可达 60 月，30 万元内自主支付，需要三人成团才有机会享有，三个申请人要在同一家单位，且仅限公务员、事业单位或金融机构从业人员（白名单客户）。”浙商银行上海一家网点客户经理告诉记者。

以前是金融机构用名义利率坑人，但很多人不懂
现在是央行杜绝了这种行为，但另一部分人又转不过弯来…

现在不是真假利率的问题了，是中短期降息是必然，需要就用，不要猜底

@HanashirodotETH #20 你参考 15 楼回复吧，现在是和房贷比较，你要搞清楚，房贷是单利的，房贷 3.3 年利率，但是每月计算利息的时候，都是按当前剩余本金来计算利息的，也就是你每月还款，利息会一直变少。
而消费贷呢？你借 10 万 12 个月，每月你在还款，但是每月计息，都是按 10 万本金来算的。
知道差别了吧？

@SoulFlame 还真不是， 现在的消费贷， 就是实际利率 2.6%左右， 可以先息后本， 也可以等额本息， 每个月还本金 利息也会减少。 比如招行的闪电贷， 你可以详细了解下。

@none #19
@holysin #21 先息后本还款方式的，那实际利率就=宣传利率没问题，因为借款期间你一直拥有该本金。
但是这种借钱方式，只适用于其他使用场景，用于提前还房贷场景，其实是互相矛盾的：
提前还房贷说明你每月工资有结余，你也是边攒边还，你并没有突然获得一大笔钱的机会。

当然这个场景只是对于大部分普通人、工薪家庭来说的，并不绝对。对于有本事钱生钱、做生意、有突然的大笔额外收入的人，可忽略

可以置换高息非标贷款，有需要的可以上

@SoulFlame #24 你现在将焦点转移到“计息方式”上，这种转移本身不一定有问题，因为不同的计息方式确实存在。但是你又将其描述为消费贷的普遍或必然模式 (Ref: “而消费贷呢？你借 10 万 12 个月...每月计息，都是按 10 万本金来算的”)，而忽略了现代的正规消费贷（尤其是那些能提供明朗且较低 APR 的产品，比如上面举例的闪电贷你可以在互联网上轻易地搜到示例利息和还款试算表）通常也采用与房贷类似的按剩余本金计息（即标准的摊销方式）这一事实。
额外的，一个基于 IRR 计算的低 APR(2.58%) 与按原始本金计息的高成本模式通常是互斥的。

@NogameNoLife #25 消费贷中，我没点过闪电贷这些哈，我看过其他贷的，直接举个具体数字吧。
借 1 万、12 个月、等额本息，宣传年利率就按 2.6%吧，你在软件看到的总利息是多少？
A：260 元左右，B：141 元左右
我目前见过的好几个消费贷，都是 B：141 元左右

注意是单利还是复利，这个很重要，简单的估算可以理解为复利=单利*2

我们一般拿房贷利率来衡量利率高低，比如现在房贷利率为 4%，相当于单利是 2%。你说的这个大概率是单利，那么换成复利也要 5%以上了，利息还是很高啊（常见的是车贷，很多 4s 店销售说，车贷利率说是 3.5%的利息，看起来比房贷便宜，这个本身就是错的，因为车贷是单利，实际换成复利是 7%啊，远远高于房贷，这个是常见的故意误导人的策略）

@NogameNoLife #25
@HanashirodotETH #28 刚特地去点了我以前借过的平台来看，确实改变过来了，包括文字描述也有明确说了，即使是每月还本还息的方式，每月计息的时候也是会动态减少剩余本金的，我之前借是不会的。
GET ，不知道是什么时候开始改变的。

我姐夫借了我 5w 说 3 个月内最晚半年内，已经快 3 年也不提了。。楼主人真的怪好

5w 。 一个月 70 利息， 你说我贷不贷

没有必要长债换短债呀，要考虑潜在的通胀

@SoulFlame 笑死，你这样发出来其实挺好，有人会纠正你，不至于一直无知下去。

@ash1n2 你三年之后还了，可以继续借。除非利率上去了，但利率上去了，房贷利率也上去了，重点可以省利差

2.58 和 3+ ，就差了一个点，
而且 2.58 我感觉大概率不是年化利率，
而且预期 LPR 还会降，
而且消费贷最多也就 20 ，就差 0.5+左右，每个月 90 多块钱
有必要这么折腾还要担着风险吗？

@h272377502 #35 还真不能这么说……毕竟以前的恶德金融企业败坏名声，只不过现在暂时得到了管制。我们要做「当下的知识到未来也会过时」的觉悟，比如说新的监管/新的缺德表述。

@HanashirodotETH 所言极是，是我鲁莽了。

申过两次秒拒还天天发短信。。

@SoulFlame 别算了，现在 2.58 就是 2.58 ，不骗人。。。
人家都干脆你每月只还利息都行，这还不满意嘛。

好像几年前金融监管机构要求贷款必须标明实际利率，所以现在银行 app 上无论什么性质的贷款利率都是单利，也就是真实的利率，不用自己换算的。

羡慕，银行都不给我恶毒

合同上看好字眼{费率、利率}，
招商银行的消费贷就是标准利率-单利，没有那么多花花绕绕，
选择 20W 3 年到期一口气还款的还款计划算一下就行了

消费贷能干啥

消费贷不是很高的吗？说是 2 点多，实际多少？要不要做数学题的？比如乘以 12……

再往下走银行怎么活

@frankilla 不用，现在得就是很低，2.58 就是真实得年利率，先息后本 我也在想要不要贷出来呢

@Wishprophet #45 很多违规使用，银行是知道的，只是睁只眼闭只眼没有管。国家是想大家借钱消费。24 年 9 月份股市大涨几天时，招行闪电贷借出来点买股票，翻倍了

一年省不了几千块，风险却远超几千块。

2.58 是够低的，救急不救穷

@h272377502 #35 这和无知有什么关系，这个就是一些平台更新了规则而已。单利和复利算法我都门清有什么问题，我去借贷，我看一眼利息我就知道属于哪种算法，了解利率算法根本的东西不才是关键吗。
而且现在消费贷依然五花八门，上面的闪电贷是单利算法，不代表其他借贷平台也更新成单利算法，最近农业给我推销的一个装修贷就不是单利算法。

居然会首先考虑贷款给姐夫周转，而且还是在之前媳妇已经反对过的情况下。

这是真做慈善的，我佩服。

@likooo125802023 #41 已经去看了确实是，我上面也说了，先息后本是对的不用考虑，还本还息方式要注意甄别。
掌握常见利率算法知识才是根本，这个 2.58 仅能代表这一平台、这一时刻是这样的政策，换一个平台、换一个时刻，也许就变了呢？
还是需要自己有能力看利息就知道他属于单利还是复利

人家都是扶弟魔，你却争当扶姐魔，也算是实现某种男女平衡了

昨天建行跟我说 2.4 随借随还

招行给我 2.38 ，我准备全薅出来买美债

@xz410236056 怎么弄的 2.38 ，我只有 2.58 的

@mooooooooooe 给我的券就是 2.38 啊。

我怎么没遇到你这种小舅子，我老婆的钱全给小舅子了，家里开销全是我一人负责。

虽然有券，但是我再 app 上面申请没有通过，工资卡也是招行的都不行

@xz410236056 闪电贷 2.38 都有了？这真够低的

我的 9% ，我老婆的 2.xx% ，当然是用她的来置换我的，一个月节省 800-100 利息不爽么

美国跌倒底的时候存款利率是 0 ，贷款利率是 1%，供参考

@xz410236056 #57 啊？ 2.38

@xz410236056 方便截图看看吗，是闪电贷吗？

@SoulFlame #15
@zhangyou1010 #17
招商闪电贷是单利啊，也可以先利息后本金，他有个简单的还款列表的
我刚打开看了一眼，比如我借 8w ，选择按月付息，最终一年后，总利息是 2092.65
如果选择等额本息一年后利息总额是 1149.15
你们算算是不是实际利率很低啊

@mooooooooooe
@dryseedcai835
@LamKingTak
@kongcc
刚刚打开 app 看了一眼，我蠢了记错了，是 2.58

还有姐姐吗？

参考日本失去的三十年

@BeforeTooLate #67 是单利，实际利率和他显示的相同，是挺低的

楼上别争了，我借过闪电贷，先息后本，现金流折现后就是标的利率，没问题的

薅出来买红利 ETF 咋样

我算过了，年利率确实是 2.58%，没有大家说的那些坑

建行是一年还本付息，不过不是很低，2.8

@SoulFlame 是的，关键招商居然可以借 5 年不存在一年一掉头这种直接 5 年等额本息，比公积金贷款还少，我是没啥需求并且我的额度也低（不知道为啥今年我才 8w 多额度，去年还有 30w 额度），不然确实可以借出来。

笑死，楼上一大群看都没看过闪电贷的在那给人科普 IRR ，等额本息实际利率，果真验证了网上说话不用负责的真理

@ccOfd 再便宜的贷款不要用，他们约给你便宜 证明他们越想让你购买，这个是负债，不是资产

招行消费贷给了 30 万，单利 2.58%，可以贷款 7 年

2.58 ，刚从招行贷出来 20 个，三年。

23 年年底 3.2 贷了 11w ，招商，再也不给额度了

同有 2.58 ，不知道有啥用
好像没地方用都

反向伏弟魔还是头一次见

@huzhizhao 这种一般用来置换 房贷的

@huzhizhao 当然 最好是能借新还旧，不过看当下这情况，未来应该是能还的上

到底？已经到头了，昨天还看新闻，已经有专家出来建议取消了，因为银行的放贷的风险太大了，极有可能成坏债

明天就要卡不能低于 3%了，今天最后一天优惠利率，有需求的抓紧测额度提款

@qoo2019 他姐夫是让他先贷着。别小看这 0.5 ，利滚利可不少

@CaoJiWuMing 你想多了，都是贷给有资产的，信用记录良好的；要是啥都没有，那不好意思，贷不出。

@qoo2019 蚊子肉再小也是肉，要有钱早还了，无非为了最终少还点。