关于存量房贷。

四大行都是 10 月 12 号出细则 ，31 号之前调整完成。目前央行的公告已经说的比较清楚了，有加点或者下浮少于 30BP 的统一下浮 30BP ，但这只是一个起点，如果城市有自己的下浮政策，调整到不低于现有政策的下限，基本上可以认为与新房利率一致（ LPR 每年调整之后）。

与新房利率一致是不想了
我这里新房利率 3.15
我调整到 3.55 就烧高香了

@UncleCat01 理解错误，是在-30 和城市自己的政策中选高值。例如城市现在是 0dp,那就是 0 。城市现在是-90 ，那就是-30

北京公积金 3.575 的怨种怎么办

之前选择固定利率的 可以下调吗？

@xmumiffy 你看了央行昨晚的公告吗，https://news.cctv.com/2024/09/29/ARTIFefZAVjN9Tii3qmUAGJw240929.shtml

@idragonet 央行昨晚的公告的意思是可以和银行协商调整浮动利率
http://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/5471189/index.html

应该是调整时的 LPR-30
当前是 LPR 3.85 ，如果 LPR 在 10 月 31 号前不变，就是 3.85-30 到 3.55
存款准备金率刚降了 0.2 ，估计 10 月 21 号最新 LPR 跟着降到 3.65
这样就赶上存量的批量调整，就是 3.65-30 到 3.35
基本就比新房利率高 20BP 左右吧，这是我的理解

@UncleCat01 #7 二、固定利率商业性个人住房贷款借款人可与银行业金融机构协商，由银行业金融机构新发放浮动利率商业性个人住房贷款置换存量贷款。置换时，利率以最近一个月贷款市场报价利率为定价基准加点形成，加点幅度等于原合同利率水平与最近一个月贷款市场报价利率的差值。

@fxxkgw 再买一套

截至 7 月末，全部存量房贷加权平均利率约为 4.06%。今年前 8 个月全国新发放房贷平均利率为 3.61%。根据倡议，存量房贷利率批量调整后将降至约 3.55%，调整后，利率较调整前的 4.06%降幅约 0.5 个百分点，预计降幅为平均值，具体到每个合同将各有不同。

招联首席研究员董希淼表示，如果考虑到此前央行政策利率下调 0.2 个百分点，10 月 21 日贷款市场报价利率（ LPR ）可能跟随下降 0.2 个百分点，在贷款重定价后，调整后的存量房贷利率水平还将明显低于 3.55%，降到约 3.35%左右，部分借款人房贷利率更将下降 100 个基点以上，也就是 1 个百分点，这将大幅节省房贷借款人的利息支出。

以 100 万元、25 年期、等额本息还款的存量房贷为例，假设该房贷利率从 4.4%降至 3.55%，可节约借款人利息支出每年约 5600 元。批量调整完成后，预计这一项政策将惠及 5000 万户家庭，1.5 亿人口，每年可为存量房贷家庭节约支出 1500 亿。

@UncleCat01 #6 你再仔细看看。 你理解错了。 就是-30 然后还不得低于新房利率。 是不低于。不是不高于。如果现在当前城市是 0 。那就是没得调

@SHOOT -30 低还是-60 低

@UncleCat01 #13 央行只规定了上限如果-60 。银行你起码-30 但是不能-61 。当然银行自己大方也可以-60 。 但是没有强制规定你觉得银行会直接-60 吗

@UncleCat01 #6 确实感觉你理解错了，去年存量调整过的利率现在应该是 LPR ，10 月 31 号前调整到最高 LPR-30 ，最低不低于所在城市的最低利率

@SHOOT
@mc2tap
咱们讨论一下啊，下面这句话是央视新闻的原话

「对于加点幅度高于-30 基点的存量房贷利率，将统一调整到不低于-30 个基点，且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限」

首先不低于-30BP 是基础大家应该都认同吧，也就是说你首先不能是-20BP 、-10BP ，至少应该有-30BP 。

我们再来看后半句“切不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限”，我们假定所在城市加点为-60BP ，很明显-60 低于-30 ，句中的“且”表示的是一种递进关系，是比上一句-30BP 更进一步的策略。

因此结论就很清楚了，如果所在城市加点下限低于-30BP ，则按照所在城市加点下限进行调整。

我不知道你怎么理解“且不低于所在城市目前执行的新发放房贷加点下限”这句话的，“且不低于”的意思是不能低于。如果你还是坚持你的观点，那么静候吧...

@UncleCat01

@mc2tap 咱们现在只是讨论嘛，具体的 12 号就都知道了

上海 4.55%，能降多少呢

@UncleCat01 #19 如果你写代码应该知道且相当于&&。 就是需要满足两个条件的意思。并不是等于的意思。 央行不会直接下达固定命令的。都是可供银行根据自身条件有一定的调整。因为不是所有银行都是直属央行直接管理的。 商业银行是要赚钱的。每个银行的债务利润都不一样所以都会给一定的自主性

@UncleCat01 #19 而且国家做事都不会一次性做到底。如果是的话就不会上一次降过一次存量房贷。这次又降一次了。 如果后续经济还是没有起色那下次该怎么办呢

@UncleCat01 多看看政府文件就知道该怎么解读了。
你看这文件说的是高于-30 的才能调。你把-20 的调成-90 ，你让现在-30 的怎么想？既然高于-30 的才能调，那结果就是-30 。

@SHOOT
@mc2tap
各位我仔细想了一下，我是先有结论再去套新闻里面话的意思了，我上面的表述是有问题的。

我把最后还提到预计平均降幅 0.5 个百分点左右，当成了平均降 50 个 BP 。

等看看 12 号的细则吧

@xmumiffy 我有点想当然了

早上被吵醒睡不着觉刷了一会小红书被气得脑袋直疼，无数的人分不清负数如何比大小，非说能降到-60BP ，-90BP 。公告明明说的是降到 max(LPR-30BP, 新发放房贷加点下限（如有）)，一群人非说本地新贷-70BP ，所以这次也能降到 LPR-70BP 。

@UncleCat01 #24 我贷款的工行已出通告，调整为 LPR-30BP ，不存在调整到当地利率下限

@mc2tap 是的，我之前有些想当然了