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20 年的房子，买在了利率高点（但不是最高点），经过去年存量房贷利率下调，目前利率来到了 3.9
想借商贷提前还款，目前了解到有 3.0 利率 3 年先息后本的，这样做主要有两个好处：
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降低当前还款压力：目前还款没有压力，但是新房装修 + 买车把积蓄花得差不多了，手里没有现金有点慌，想存点现金以备不时之需，剩下来的钱也可以想办法投资啥的
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减少利息：算来算去这样利息都少一点，并且到期本金还不上还可以借点钱还了继续贷，并且还可以早一点把房贷结清，对自己压力也小一点
另外就是咨询一下这样有没有什么法律风险，贷到的钱是不是要多转几次再拿去还？
第 1 条附言 2024-06-20 09:07:08 +08:00
关于能节省的利差：
我的贷款是等额本息（每个月还款金额一样） 30 年，房贷利息是按照剩余本金计算的，现在每个月还利息是大头，还了 4 年才还不到 5%的本金，剩下全是还利息，我把本金还了后面利息会少很多，计算下来，从长线来看能省一半的利息，减去商业贷的利息成本后息差也很客观（至少对我来讲是这样，每个人情况不一样，结合自己情况来看）
相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款，短期压力可能会大一点，但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的，且在自己的承受范围内
关于抽贷：
我是这样想的，结合目前国内的经济形势，居民消费意愿低，储蓄意愿强，银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间，抽贷的概率不大，有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款，前两年不允许提前还，所以综合来看我觉得抽贷的概率不大
我的贷款是等额本息（每个月还款金额一样） 30 年，房贷利息是按照剩余本金计算的，现在每个月还利息是大头，还了 4 年才还不到 5%的本金，剩下全是还利息，我把本金还了后面利息会少很多，计算下来，从长线来看能省一半的利息，减去商业贷的利息成本后息差也很客观（至少对我来讲是这样，每个人情况不一样，结合自己情况来看）
相当于我是用低息短期贷款还了高息长期贷款，短期压力可能会大一点，但是无论如何算下来要还的钱肯定是只少不多的，且在自己的承受范围内
关于抽贷：
我是这样想的，结合目前国内的经济形势，居民消费意愿低，储蓄意愿强，银行贷款宽松的格局应该会维持一段时间，抽贷的概率不大，有一家银行甚至规定三年的先息后本贷款，前两年不允许提前还，所以综合来看我觉得抽贷的概率不大
 | 1 seres 2024-06-19 12:04:52 +08:00 上面不查，下面不管 记得先取现。。 |
 | 2 jacky123456 2024-06-19 12:14:19 +08:00 那个商贷可以 3.0 三年先息后本的 需要 抵押吗 |
 | 3 qq1147 OP @jacky123456 好像不需要，但是要求不能提前还，也就是至少得等银行赚够利差才能提前还 |
| 4 jacky123456 2024-06-19 12:21:31 +08:00 @qq1147 那个银行 我也去看看 我的还有 4.2 利率 需要线下吗还是线上就行 |
| 5 qq1147 OP @jacky123456 需要线下，重庆银行 |
 | 6 dxk611 2024-06-19 12:40:42 +08:00 via iPhone 不考虑可能失业？ |
 | 7 zzz22333 2024-06-19 13:46:05 +08:00 @qq1147 #5 我也是重庆的，之前咨询过重庆银行，没给这么低呀。PS ，我搞了招行的，已经提现出来了，下个月就能还房贷。 |
 | 9 295464512 2024-06-19 13:59:23 +08:00 朋友搞闪电贷还房贷，试过，可行 |
 | 10 adoal 2024-06-19 14:10:41 +08:00 如果你隐晦地问银行的工作人员“贷出来的钱可不可以转给家人用”之类的问题，他们也会无奈地笑笑然后隐晦地回答你“多转几道手”，哪怕你其实真的只是想转到家人帐户，并不是想转到自己在其它银行的帐户还贷。 |
 | 11 GG5332 2024-06-19 14:20:54 +08:00 身边不少人搞了消费贷来提前还掉一部分房贷，最近也准备这么搞一下。毕竟谁的钱也不是大风吹来的，凭啥被这样倒挂。 |
 | 14 shadowyue 2024-06-19 14:41:00 +08:00 我也想，我招商有二十多万的额度，才 2.9 的利率。就怕抽贷。 |
 | 15 aptupdate 2024-06-19 14:42:49 +08:00 via iPhone @qq1147 取出来存到家人账户就行，这种是最稳妥的，后续如果问资金用途就说装修、买车、旅游用掉了，随便提供点凭证就行。 不想取现就把 A 银行的贷款转到其他人 B 银行，然后再转给你的 C 银行。 说白了就是不要让银行能查到你贷款的钱直接拿去提前还款。 |
| 16 aptupdate 2024-06-19 14:50:02 +08:00 via iPhone  1 @shadowyue 我遇到过，当时就提供了一些京东的大件订单截图，觉得金额有点少还找朋友要了几张，然后跟贷款专员说还有一些转账和零零碎碎的找起来太麻烦，如果有需要就等几天整理好再发，最后他们也没要就通过了。 |
 | 17 gzhjj 2024-06-19 16:02:54 +08:00 每 10 万元，0.9%的利差三年累计是 2700 元。商贷你能贷多少个 10 万？投资打算投资什么，如果不幸亏损 10000 ，等于你这一顿操作白忙活了。 |
 | 18 sgiyy 2024-06-19 16:05:34 +08:00 可以的，不嫌麻烦就先取出来，让你家人存一下再转给你； 总之就是多过几道手，尽量别被追踪到。 |
 | 19 MXMF 2024-06-19 16:32:04 +08:00 如果被追踪到了会怎么样？ |
 | 20 vanityfairn 2024-06-19 16:50:18 +08:00 有一点风险，要是抽贷了钱要准备好。。 |
 | 21 knva 2024-06-19 17:26:58 +08:00 抽贷，本来是三年后还的，必须当天还清 |
 | 22 Tifou 2024-06-19 18:14:52 +08:00 可以的，我借的闪电贷用了大半还房贷 |
 | 23 reHuo 2024-06-19 19:36:04 +08:00 去年用了闪电贷还，没有查。 |
 | 24 SoldierL 2024-06-19 22:11:34 +08:00 息差太少了，不太值得操作。直接攒钱投资一样，放个微众还有 3+呢 |
 | 25 abccccabc 2024-06-19 23:09:55 +08:00 你们真是个人才，还可以这样操作。知道的太晚了。房贷银行已经给我发律师函了。 |
 | 27 Goooooos 2024-06-20 08:37:59 +08:00 @jacky123456 招行闪电贷，送券后可以感到 2.9 了 |
 | 28 lxxiil 2024-06-20 08:39:02 +08:00 via iPhone 找贷款专员吧，这是我收到的推广 节后优惠活动办理个人信用贷款：月息低至 1.6 厘起，有社保、有公积金 或代发满 5000 以上都可申请。100 万以内的信用负债都可以操作，10 万-50 万的额度，先息后本 1-3 年，等额本息最长 10 年，近期能安排时间过来面签办理吗？ |
 | 31 poorcai 2024-06-20 08:52:20 +08:00 via Android 我是觉得，这样操作，能节省的利息太少吧，而且这个贷款时间太短 |
 | 32 zsl199512101234 2024-06-20 08:55:53 +08:00 直接过桥贷+抵押房子（一抵），十年先息后本。 |
| 33 lxxiil 2024-06-20 08:57:24 +08:00 via iPhone @qq1147 这是也是帮银行拉贷款的机构，实际也是银行放贷款，中介赚手续费。你个人去银行直接申请贷款是没有这么低的利率的，机构才可以拿到。 |
| 34 qq1147 OP @zsl199512101234 有什么渠道办理吗请问？ |
 | 35 a33291 2024-06-20 09:27:03 +08:00 不如考虑直接转纯公积金? |
 | 36 zhu921020 2024-06-20 09:35:41 +08:00 我就是借了 3.1 的 30 万信用贷，用来还房贷了，还款压力是大点，但是最后也能省下十来万的利息 |
 | 37 opengps 2024-06-20 09:37:32 +08:00 如果同等年限，那不合适，如果是为了变更年限来“削峰填谷”，那这么做很合适 |
| 39 gzhjj 2024-06-20 09:54:00 +08:00 via Android @zhu921020 那你是打算把分 30 年的钱在 3 年之后一次过还清么？不是的话那就是 3 年又续 3 年再续 3 年而且还是先息后本，即期间本金完全没减少，这对于本金逐渐减少的等额本息房贷来说是个劣势，因为每月的利息是取决于你上月底的贷款余额（本金+未结清利息）。 有人总觉得长期贷款付的利息总额高，那是因为它本质是用多付利息来降低你的现金流压力啊。 |
 | 40 idragonet 2024-06-20 10:00:14 +08:00 之前有第三方推荐这样的：去第三个公司现场问了，需要做 jia 营业执照+jia 流水什么的，要给他们差不多 3%手续费算下来等于 7%+的理论了。 |
| 41 gzhjj 2024-06-20 10:06:40 +08:00 via Android 而且最关键的是，你用 3.0 去置换 3.9 ，息差太少了。你若本来 5/6 的利率那还情有可原，0.9 不到的息差你图个啥？ |
 | 42 newdongyuwei 2024-06-20 10:29:15 +08:00 我去年刚操作过一次。去掉中介费还是值得的。 |
| 43 qq1147 OP @gzhjj 0.9 的息差是不多，但是是每年 0.9 啊，即便算上本金逐渐减少，也得是我续期期限超过或者接近贷款年限才会体现出来劣势，而我只需要付出每三年贷款利息到期后的续费的操作成本，就可以少给银行几十万，我觉得是可以接受的 |
 | 44 duanxianze 2024-06-20 10:32:52 +08:00 我也想搞 但这样会加大短时间内的压力，觉得有些不值，未来必然通胀，货币贬值是可以预期的 |
| 45 qq1147 OP @duanxianze 感觉现在已经通胀了，什么都涨就是工资没见涨 |
 | 46 xiaoleis 2024-06-20 10:51:26 +08:00 @qq1147 我细算过，这样的操作方式，五年到期后，等额本金能多还掉 11 万的本金，等额本息能多还掉 5 万的本金 ， 实际的总花费差不大。 |
 | 50 goodryb 2024-06-20 11:31:52 +08:00 前几天刚了解过，要手续费，1 年的利息差，我自己这边算了下大概 1w 多一点，自己没有营业执照还得找他们办，几千块 整体感觉下来不值得，有钱就提前还款吧 |
| 51 gzhjj 2024-06-20 11:40:36 +08:00 目前 5 年期 LPR 是 3.95 ，1 年期 LPR 是 3.45 。3.0 是 LPR 减 0.45 了，算是一个非常优惠的利率，这点就决定了它不可能既长期（指每次 3 年多次续杯）又大额（比如 50-100 万）地提供。要么这个利率只能给你贷 10-30 万，多出部分利率就没那么低；要么是新客户优惠，最多 3 年后再给你续一期，后期又会回归 LPR 附近。你或许可以考虑换银行，但是别的银行也去人行看你贷款历史，有滚动借贷这种未必再肯给你 LPR-0.45 。 总的来讲就是，额度（和你贷款余额比）未必够大，后期变数多。而且还没考虑过桥、做流水、审核、请假等操作成本。 |
| 52 gzhjj 2024-06-20 11:41:12 +08:00 什么小程序都不如招行网页版： https://fin.paas.cmbchina.com/fininfo/calloanper |
 | 53 sam7ikoma 2024-06-20 11:41:52 +08:00 靠谱，操作过，没问题。闪电贷利率 3%，借出来还房贷本金。但是有一个问题就是你其实是把长期还款（几十年）置换为了短期还款（ 1-3 年），你需要有足够的能力在一年后还上你借出来的消费贷。 |
 | 54 particlec 2024-06-20 11:42:05 +08:00 我今天领到了招行 3% 1-3 年的，但是每个月都要还利息，到期还本金 |
 | 57 baleeny 2024-06-20 15:05:35 +08:00 有没有想过这个问题，你既然能在 1-3 年内还完房贷，那你直接申请提前还款岂不是更合适 |
 | 58 lakehylia 2024-06-20 15:38:31 +08:00 先借钱再还钱，如果银行严查，肯定会抽带的，不管你转了几道手，银行可以不讲道理，因为你贷款和提前还款有时间上的关联性。 但是你可以先借朋友的钱，还你的贷款，然后你把钱贷出来，还给朋友。 不过既然朋友肯借你钱了，为啥你不直接把利息给朋友了，还要银行这个中间商剥削一道。 |
 | 59 lidawn 2024-06-20 17:04:02 +08:00 |
| 61 zhu921020 2024-06-20 17:09:33 +08:00 @goodryb 我直接去银行的，没有收手续费，民丰的给优惠券，算下来 3.2 个点，苏州银行的 30 万，我对象单位是优质单位，给 3.1 个点，都没有要手续费 |
| 63 idragonet 2024-06-20 21:13:33 +08:00 @zsl199512101234 #32 之前中介就是说这样的：但是需要营业执照+流水 |
| 64 qq1147 OP |
 | 66 Hyvi 2024-06-21 23:53:36 +08:00 什么银行年利率 3.9 ，我的工商银行房贷利率怎么是 4.5. |
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