那些年遇到的打工人（八）

在这样一个连刚入门的外行人都知道是风口的环境下，这些网贷平台更是迫不及待地加快发展业务的步伐，以达到集资卷钱的目的，于是借款流程的门槛很简单：注册，实名，借款，审核，放款。

比如，我下载一个某某贷，用手机号注册，实名认证，提交借款申请，然后平台的人审核，审核通过，放款到银行卡，我拿到钱后，必须在规定期限内，一般为放款后的 7 天、14 天或 1 个月，还清本金+利息。

看上去是不是挺正常的？

一点都不正常！这种平台是黑暗、吸血的。因为，平台要先把第一波利息收了，多数为 1~2 成。本质上，这个就是“砍头息”，但因为国家明确规定不允许有砍头息，于是平台会换个说法，如平台管理费、运营服务费等。然后，还有银行通道费、信息安全费等乱七八糟的，一顿加总下来，账面上虽然显示借了 1000 ，实际到手能有 800 就算不错了。

而根据我国《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》： 借贷双方约定的利率超过年利率 36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率 36%部分的利息的，人民法院应予支持。 故此，年利率超过 36%的借贷属于高利贷。

而上面那个借 1000 到 800 的例子，是当时很多口子真实存在、非常常见的。一个 14 天的借款，年化算下来，能轻易冲破 500%，绝对算得上是高利贷中的高利贷！

会去借这种钱的人，要么生活发生重大变故急需用钱，要么已经躺平或者离躺平只有一步之遥，基本上都是抗风险能力极低的一类人，所以坏账率很高。为了抵坏账，平台就越黑，用户到手金额就越少，被催收的方式也越暴力。顺序大致为：

到期前两三天，平台客服用短信、电话等方式，温馨提醒用户还款（首呼）。此时，即使态度算不上太好，至少也是平和的。

到期日未还，平台继续给用户打电话（二呼），告知不还的后果怎样怎样，语气开始强硬。

到期后三天内仍未还，用户资料将从客服系统转到催收组，催收人员多为平台外包，他们就不跟用户客气了，直接放狠话（ C1 ）：最迟明天，赶紧还钱，不还，通知你所有家人和朋友，看着办。如果明天还不还，就开始炸通讯录、发骚扰辱骂短信、把用户照片 P 图、到处散播你借钱不还的消息（ C2 ），甚至上门恐吓、威胁（ C3 ）等。

在 C2 环节中，有些催收短信极富想象力。发电子律师函和法院传票是基本操作，还有网上一度很流行的“由于您借款未还逾期，我司执法人员一行数人现已经火速携枪赶来，要上门将您强制击毙，立刻还款既可撤销行动”之类的梗，也差不多是那会儿出现的，并非凭空捏造。

总之，不还钱，就等着永无宁日吧。

但我这位同事才不吃这一套！因为，他靠着对产品的理解和风控的漏洞，以及看准口子不合法的特性，命中了平台的阿克琉斯之踵。于是，他坦然地说出了无数老赖说过的那句经典名言：

凭本事借的钱，我为什么要还？